Задължителната полица за шофьорите е бомба със закъснител за застрахователните компании

застраховане-автомобилно-гражданската,

Наред с обичайните зимни автомобилни теми като дебелината на грайфера и зимната течност за чистачки вече традиционно около празничната новинарска суша телевизиите залагат и на материали за цените на застраховка „Гражданска отговорност“ (ГО). Естеството на тематиката е такова, че нейното разглеждане неизменно залита в избран измежду два клиширани жанра.

Първият може да бъде определен като „официално строг“ и лепва добре на вечерна емисия. При него информацията се поднася без много коментари, а публиката бива обливана с числа, любезно предоставени от КФН. Алтернативният подход е „апокалиптично-социален“ и чудесно се вписва в сутрешен блок. При него се акцентира върху по-дълбокото с всяка изминала година бъркане в потребителския джоб.

Това, което липсва и в двата случая, е опит за анализ какво се случва с тази застраховка. А то не е никак хубаво както от гледна точка на застрахованите, така и от гледна точка на застрахователите, които колективно се превръщат в

Жертви на ниския жизнен стандарт-застраховане

Горното нямаше да бъде голям проблем, ако задължителната полица не представляваше по данни към август 2016 г. Около 40% от целия общозастрахователен пазар. А срещу застрахователи и застраховани играе един много прост факт. Той е, че финансовата среда в България е в условия на скачени съдове с останалите страни – членове на ЕС. Някои от компонентите на тази среда се движат по-бързо към средните за европейския пазар, други – по-бавно. Но във всички случаи е налице движение към неизбежна конвергенция със средните за ЕС икономически показатели.

И тук е основната опасност за застрахователния пазар,

а в крайна сметка и за застрахованите лица. Обезщетенията по ГО неизбежно и бързо вървят и ще продължат да вървят към средните за европейския пазар. За сметка на това застрахователните премии по ГО са под непрекъснатия натиск на ниската покупателна способност на обикновения собственик на МПС.

По наблюдателните вероятно са забелязали, че в техните полици са определени лимити на застрахователна отговорност, измерими в милиони. И, разбира се, мнозина негодуват, защото разсъждават на плоскостта на стойността на потенциалния ремонт, който би се наложило да направят на колата си след катастрофа. Но значително по-важни са лимитите за неимуществени вреди, които най-общо покриват претърпените от трети лица болки и страдания или обезщетяват техните наследници, в случай че застрахованият е причинил тяхната смърт.

А сега

Малко бакалска аритметика

По данни на КАТ за 2015 г. жертвите на ПТП са 708. Нека за прегледност на примера да махнем 208, за които приемаме, че са случаите на загинал сам шофьор и други сходни, при които няма да се дължи обезщетение по застраховката. Остават 500 летални случая на причинена чужда смърт. Сега нека заложим, че застрахователите изплащат пълния размер на обезщетение, предвиден в Кодекса за застраховане (какъвто случай е нормален, ако жертвата е гражданин на западноевропейска държава и ПТП е на нейна територия). Действащият в момента лимит за едно лице е 2 млн. лв. и 10 млн. лв. при две и повече пострадали лица. Нека да приемем за целите на упражнението, че половината от жертвите са били сами. Дори само за тях застрахователите би следвало да изплатят 500 млн. лв.!

Сега нека погледнем техните приходи по този вид застраховка.

Те възлизат бруто на 590 млн. лв. Ако от тях се приспаднат грубо 1/5 т.нар. аквизиционни разноски (тук влизат комисиони, издръжка, реклама и прочее), остават около 480 млн. лв. Както и да се завъртят, те биха били недостатъчни да се поемат реалните щети от ПТП дори по горния доста „олекотен“ пример.

След като е неизгодно, защо застрахователите продължават да се занимават с този вид застраховка? От една страна, това е най-масовата застраховка в България. Тя им гарантира временна ликвидност. От друга страна – ниският стандарт все още продължава да създава илюзия за краткосрочна управляемост на процесите. Българските съдилища засега срамежливо покачват размера на присъдените обезщетения за смърт на едно лице, като напоследък те преминаха границата от 300 000 лв.

Въпреки това в дългосрочен план (а може би и не толкова дългосрочен)

Нещата изглеждат заплашително-застраховане-автомобилно-гражданската

Застрахователите от много време се сблъскват с пазарните цени за части, когато се налага да обезщетят увредено МПС. Тези цени са почти еднакви в цяла Европа. Това, което все още ги поддържа „над водата“, е, цинично погледнато, ниската цена на човешкия живот или „биологичните резервни части“ в България. Но тази картина се изменя. Бързи черни щрихи в нея нанасят случаите, когато МПС с българска застраховка причини смърт или телесни повреди на граждани в една държава като Германия, Франция, Швеция и прочее. Тогава обяснението “ българският съд толкова дава“ не важи. Там се плаща. Плаща се много, плаща се в евро и се плаща бързо. Вече има случаи на компании, чийто лиценз за ГО дори в съседна Румъния е поставян под въпрос заради опит да се привнесе българска практика при уреждането на претенции.

Защо застрахователите също са своеобразни жертви?

Ако потребителите на застрахователни услуги са крайната инстанция, у която се натрупват гореописаните негативни явления, то застрахователните дружества са в своеобразна ножица. Отдолу ги притискат повишаващите се обезщетения, а отгоре е границата на покупателна способност на застрахованите. Самата тя е обусловена от ниския жизнен стандарт, стагнираните доходи и липсата на каквато и да било политическа визия за подобряване на положението. И тази ножица постепенно и непрекъснато се затваря.застраховане-автомобилно,

Застрахователите-застраховане-автомобилно-гражданската

все още опитват да се адаптират. Някои използват кръстосано финансиране, като с приходи от други застраховки покриват щетите по ГО. Други ползват презастраховане, където и доколкото е възможно това. Трети започват просто да се изтеглят от този вид бизнес, като намаляват обема на сключваните застраховки с всяка година.застраховане

Пред най-сериозна заплаха от намаляващата разлика между приходи и разходи са изправени специализираните изцяло в една ниша т.нар. „монолайнери“. Макар на нашия пазар да няма чиста форма на подобни дружества, има поне няколко компании. В чиито портфейл акцентът върху автомобилното застраховане е огромен. Те все още успяват да компенсират посредством приходите от другата основна автомобилна застраховка – каско, но това е временно решение. Още повече че еластичността на търсене при нея е много висока и дори минимално повишение на цената има сериозен обратен ефект.автомобилно-гражданската

Какъв може да е изходът

В дългосрочен план решението излиза извън границите на застрахователния пазар. За да се изчистят тези диспропорции, управляващите трябва да имат ясна идея как и с какви темпове ще повишат стандарта на живот. Очевидно „догонването“ дори на централноевропейските нива е смехотворно бавно. Застрахователният сектор не разполага с 20 – 30 години, през които да се „адаптира“. Ако българският потребител на застрахователни услуги не получи реална възможност да отделя от „европейския“ си доход средства за застраховка ГО на МПС на „европейска цена“. Застрахователният сектор ще бъде сериозно ударен.гражданската

В средносрочен план са мислими много сценарии,

като екстремалните включват масивно поскъпване до нива от 700 – 1000 лв. Което ще свие обемите от застраховки. Или този лукс да караш кола просто ще намали броя на возилата, или, ако контролът остане занижен, ще се увеличи броят на престрашаващите се да шофират без задължителна полица. Друга възможност е изчезването на застрахователи, които да предлагат този продукт. И в двата случая това ще има негативно и непредвидимо макроикономическо отражение, като първият засегнат ще бъде транспортният пазар. Следващ по веригата ще бъде пазарът на горива, а оттук и данъчните постъпления. Не е невъзможно да се стигне и до принудително излизане от пазара на застрахователни дружества под форма на изпадане в несъстоятелност. Kоето също би довело до сътресения на финансовия пазар.застраховане-автомобилно-гражданската

Източник :http://www.capital.bg/
*Авторът е застрахователен експерт с опит в частния сектор и Комисията за финансов надзор.

ХАРЕСАЙТЕ НИ ВЪВ  FB ;                    Servizko.com                     Nadyagroup.com

Източник : http://www.economic.bg/

Днес кметът на столицата,

колите,катализатори,София

Йорданка Фандъкова написа в профила си във Facebook, че тя и екипът й предлагат нов план от мерки, който включва по-строг контрол на автомобилите при техническите прегледи, както и спиране от движение на автомобилите без катализатор и с нива на замърсяване над допустимите норми. Изключително високи нива на фини прахови частици във въздуха се наблюдават в последните студени дни в много български градове. Тревожната статистика показва, че 18 000 души умират всяка година у нас заради мръсен въздух – и именно поради тази причина властите трябва спешно да вземат мерки. В репортаж от предаването „Здравей, България“ на „Нова телевизия“, Валери Серафимов, директор на дирекция „Мониторинг и оценка на околната среда” към ИАОС съобщи, че стойностите на другите нива на замърсители на въздуха като серен диоксид и азот ca на ниско ниво – и така основен проблем остават фините прахови частици.

Тяхното повишение се дължи на няколко основни фактора:колите,катализатори,София

битовото отопление, опесъчаването на улиците през зимата и, разбира се – автомобилния трафик. Във връзка с последния Йоана Христова, зам.-кмет по екология към Столична община, обеща мерки за засилен контрол върху пунктовете за ГТП. Засилената конкуренция между тях става причина много от собствениците им да си „затварят очите“ за липсващи катализатори. Демонтажът на ключовите за отделяните вредни емисии компоненти е основателна причина превозно средство да бъде спряно от движение. В момента автомобилите, неотговарящи на предписаните нива на вредни емисии, „минават метъра“ посредством манипулации на уредите за проверка. Друг е въпросът, че местата за монтаж на филтрите на твърди частици в автомобила не винаги позволява на проверяващите да установят наличието или липсата им. Всъщност българските пунктове не разполагат и с апаратура за измерване на саждите в отделяните от автомобила емисии.

Така масовата практика за отстраняване на филтрите и катализаторите и „залъгване“ на ECU-тата трудно би могла да бъде прекратена. Невинаги обаче неизправност в екооборудването принуждава собствениците на засегнатите автомобили да го премахнат. В редица случаи нагли кражби (предимно от по-високи коли и с по-голям обем на двигателя). Принуждават потърпевшите да търсят алтернатива на покупката на нов катализатор за няколко хиляди лева например. И макар че пикът на престъпленията от подобен характер отмина, те далеч не са рядкост.

От Столична община планират и въвеждането на специални стикери, които да указват екологичния клас на автомобилите. Подобна система вече функционира в Париж. Припомняме, че Осло за няколко дни забрани движението на дизелови автомобили. А Лондон въведе по-високи такси за паркиране на дизелови коли в центъра си.колите,катализатори,София

Източник : http://www.autobild-bulgaria.com/

ХАРЕСАЙТЕ НИ ВЪВ FB ;                           SERVIZKO.COM                          NADYAGROUP.COM

Зодия-Стихотворение

ОВЕН-Зодия-Стихотворение

Няма по-безстрашни от Овните! – казват те и пъчат си гърдите. Че са смели – никой не отрича – качество, което се обича! Някои са с усет, много знаят, Други – с „такт“ по „нервите играят“. Лудо хвърлят се навред с рогата, даже с риск да си строшат главата. Те са храбри, славни в борбата – знаят да си защитят правата. Артистични са, добре говорят. Властни са – не искат да се молят. Не червено честичко пресичат, правилата никак не обичат. Искат ли, света ще преобърнат 20-и век във 30-и ще превърнат. Характерно е, че са ревниви, горди, но добри, трудолюбиви. Не умеят никак да изчакват, но загубят ли – не се оплакват. Двата пола, знайте са инати – по това ще бъдат разпознати. От Везните те да се предпазват, че ги дебнат, гонят и наказват.

Телец–

Туй животно, знайте, е опасно! За живота всичко му е ясно. То е избухливо, твърдоглаво, иска винаги да има право. Може да работи със години, за да има даже за роднини… Все размества и реформи прави, та долапи нови да постави. Със лукавия си нрав привлича и след големците много тича… То самичко прави си реклама, друг го хвали само с цел измама. Някои са мили и добрички, пият, пеят, ходят по женички. Да си хапват хубаво обичат и компанийките ги привличат. Не дай Боже да ги затъмните – ще ви станат доста черни дните: все ще лъжат, ще ви злепоставят и добро за вас не ще оставят! Черна котка им е Водолеят и пред него няма да успеят! Скорпионът много ги обича, но Телецът след Близнака тича!

Зодия

Близнаци–

Дайте книги за Близнака славен! Вечно той в науки е „удавен“… Любопитен – всичко да узнае – в тази слабост граници не знае! Той е комбинаторът опасен, всеки ход пределно му е ясен. Знайте, той е кавалер отличен, много умен, ловък и практичен. С него никой няма да скучае и неща различни ще узнае. Всички са големи дипломати, те блестят в диспути и в …преврати! Много „тънко“ ще ви изиграят и което искат, ще узнаят. Може днес за тях да сте царици, утре ще сте просто магарици. Тез мъже са трудно уязвими и на практика – неуловими. А жените – все ще обещават, но едва ли ще го изпълняват. Те родени са нетърпеливи – тъй ще бъдат, докато са живи. От Телеца много да се пазят! А Стрелците – в мат ще ги поставят !

Рак–

Раците се мислят за юнаци, хитреци са, хич не са глупаци! Уж стеснителни, добри, тактични, всъщност – пресметливи са, практични. Някога със вас ще бъдат „мазни“, друг път – всичко много ще ги дразни, днес ще са засмени, приказливи, утре – мнителни и горделиви… Имате ли къщи, коли, вили – най-добре е да сте ги укрили, че „добрите“ Раци най-обичат чуждите имоти да завличат. Ако могат, даже и държава ще заграбят те „за чест и слава“… Женят се понякога сто пъти, за да пипнат тлъстички имоти. В брака – чрез лъжите ще успеят. Винаги на чужди гръб живеят. Без скандали трудничко минават – туй е мярка – нищо да не дават… Раците не са добри съпрузи – мъж, жена – рога ще ви нахлузи. Козирогът лесно с тях се справя и на място бързо ги поставя.

Лъв–

Лъвовете са добре познати и навред в света докрай признати! Те са благородни и учтиви, предани, добри и услужливи. В службата те винаги успяват, мъдро, справедливо управляват. Ала в къщи рядко се прибират (все компанийки си някъде намират). Могат тъй да карат със години, влюбват се във смъртни и в „богини“. Щедри са и всичко ще ви дават, никога не ще ви изоставят, но жените всичко ще ви вземат и хомот дори ще ви наденат. Искат власт, богатство, чест и слава, ала всеки Лъв не винаги успява или той, когато вече има – някой Лъв, по-силен, му го взима. Лъвовете гледат нависоко, но затъват някога дълбоко. И дори „удавен“ – не признава – гордостта си много уважава! С Водолея да не си играят, че нещастието ще познаят!

Дева–

Девите са умни, разсъдливи, ту сърдити, ту добри, вежливи. Във живота хитро се нареждат, даже и роднините подреждат. Ще направят всекиму услуга, но в замяна… ще поискат друга! Мъж ли е – той все анализира, „цаката“ на всичко ще намира. Винаги ще прави точни сметки – за бензин, за дрехи, за подметки. Пипне ли в ръцете власт голяма – друг не ще я вземе – начин няма!… Ако е жена, е услужлива, принципна и доста паметлива. Като Пенелопа уж ще чака… Дева си е, но изневерява и съпруга ловко изиграва. Лъже, маже… и целта постига, но духовното не й достига! Близък ли си – теб ще те зачитат, чужд ли си – теб ще те изритат! Рибите им знаят номерата – Винаги засичат им белята.

Везни–

Тези винаги се колебаят – кажат „да“ – и почват да се каят. Тук се раждат много дипломати, но не липсват калпави, зъбати. Някои обичат да се кичат, само нови дрехи да обличат. Ако могат – триста гардероба те ще занесат дори и в гроба! Винаги са живи и кокетни, по природа – умни и коректни. Работа домашна не обичат, но по вечеринки често тичат. „Златната среда“ им е любима – пролет, лете, есен, в късна зима… Те са със амбиции големи, дните им са приказни поеми! Само ако искат, имат воля…, но уреждат всичко с едно „моля“. По рождение са справедливи, те са честни, мили, услужливи. Обичливи са и все засмяни. Общо взето са добри, разбрани. Да се пазят много от Овните – само те ще им отровят дните!Зодия-Стихотворение

Скорпион–

Господ сам от него да се пази! (Все ще се опитва да те „сгази“) Вечно ще спори, ще се бунтува, срещу всичко той ще негодува. Тук се раждат много генерали – някои по-страшни и от хали! Те са си ревниви и опасни, изобилни с планове ужасни. Те понякога изневеряват, но на други „правото“ не дават… Иначе са умни и добрички, щедро харчат своите парички. В нужда ли сте – ще ви подпомагат. Бедни ли сте – няма да избягат. За рождени дни ще ви почитат, даже и за близките ще питат. Мъж ли е – за правда ще се бори и каквото може, той ще стори. Все инати доста прозорливи са жените, но са променливи… Ако си коректен с тях – успял си, иначе – отдавна знай, умрял си!… Да не се захващат с Телците, че ще си разсипят младините!Зодия-Стихотворение

Стрелец–

Цял живот Стрелецът все се цели в най-различни и опасни цели. Някои са твърде работливи, но се срещат хайти, мързеливи. По характер те са упорити, лоши са, когато са сърдити. Те обичат много да пътуват и със големците много да общуват. Имат маниер добър, отличен, дух – свободен, волен, поетичен. Тук мъжете са добри, учтиви, а жените – хитри, досетливи. Те са ловки, бързи и логични, пресметливи в брака и тактични. В къщи са отлични домакини, готвят като истински богини. Стъпват важно, тежко на земята – вирнат е носът им в небесата… Всички са по дух аристократи, но не липсват дребни тарикати. Нестабилни връзки не признават! Верни ли сте – ще ви уважават. Ех, Близнакът всичко ще им взима, ту парици, ту каквото има…

Козирог–

Този знак е силен и стабилен – вечно от идеи е окрилен! Всички учени са, май, събрани тука, за да „мъчат“ някоя наука… Те са уникално търпеливи, точни са, практични, пестеливи. Само „чистата игра“ признават, истината много уважават! Някои от този знак нехаят и не искат нищичко да знаят, пият и по баровете скитат, докато накрая ги изритат… Ходят със жени, но предпазливо. Даже „лудо“ те да ви обичат от проклета гордост – ще отричат! Тук жените имат силна воля – изпълняват всяка мъжка роля. Никому длъжници не остават. От комплекси – шанса пропиляват… Щастието късно ги спохожда – чак когато внучето прохожда. Раците обират им парите – яки ли сте – все ще издържите!Зодия-Стихотворение

Зодия

Водолей–    Зодия

Тази зодия е славна и опасна – всяка друга й е много ясна! Гледат с присмех на света сеира, режат с думи, сякаш със секира. Надалече в бъдещото виждат! Доста хора много им завиждат! На приятелите те са верни и спасяват ги от грижи черни. Те са сякаш бюро за услуги, ала не за себе си – за други… Справят се с най-трудните проблеми, в помощ са на малки и големи. Всичко от сърце ви подаряват, а за тях стотинка не оставят. Много гении са тук събрани, но за жалост – трудничко разбрани. Най-големите реформи правят – светлина на хората даряват! В личния живот не са щастливи, но добри са, честни, работливи. Свободата е на първо място и това добре да ви е ясно! С Лъвовете лесно се спогаждат, ако номера не им погаждат!Стихотворение

Риби-Зодия-Стихотворение

Рибите са мили и добрички, хрисими и божии душички. На големи жертви са готови, но на тях живота всеки трови… Че мъжете са добри – така е, но жените – кой да ги изтрае? Някои са пойни птички, други все опяват за парички, вечно от живота се оплакват и безброй съвети ни натрапват. Искат всичко те да ръководят и мъжете „за носа“ да водят. Някои са честни и морални – но се срещат долни, зли, нахални. Двата пола чашката обичат, във винцето славно се увличат. Рибите – мъже се водят лесно, но не ги оставяйте на тясно… Рибите – жени са най-добрите, ако им „по гайдата вървите“. Скромни са, по принцип – справедливи, те не са надути, горделиви. Девите – късмет не им донасят, но имота честичко отнасят.Зодия-Стихотворение

РЕДАКТОР: АЛЕКСАНДЪР КОЛАРОВ                                Източник : https://www.actualno.com/

ХАРЕСАЙТЕ НИ ВЪВ  FB;            SERVIZKO.COM                      NADYAGROUP.COM